2019-01-31 00:00:00 來源： 點擊：3504 喜歡：0
受嚴監管和金融去杠桿影響，銀行業整體大變局之下，鄭州銀行作出的選擇是，主動調減增長目標，充分暴露不良，增厚安全墊，夯實資本回歸高質量發展。
1月27日，鄭州銀行公布2018年業績快報，截至2018年末該行資產總額4658.78億元，同比增長6.89%；營業收入110.93億元，同比增長8.82%；歸屬于公司股東凈利潤30.34億元，同比下降29.10%。
2018年三季報中，鄭州銀行預計2018年度歸屬于本行股東的凈利潤為42.8億元-47.08億元，同比增長0%-10%。
鄭州銀行在業績修正預告中表示，2018年第四季度，根據逾期90天以上貸款全部納入不良貸款并足額計提撥備、同時將撥備覆蓋率維持在150%以上的監管要求，公司當年撥備計提超出預期，預計2018年度全年業績同比下降。
截至2019年1月28日，已有14家A股上市銀行披露2018年業績快報，國有大行和股份行不良率有所下降，而城商行和農商行的不良率上升明顯。
公開媒體此前報道，近期銀監部門窗口指導部分銀行，要求適度控制利潤增速。與此同時，銀行要充分暴露不良，逾期90天以上的貸款計入不良，加大撥備計提。
根據銀保監會此前公布的數據，2018年12月末，銀行業境內總資產261.4萬億元，同比增長6.4%。
商業銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%；關注類貸款余額3.4萬億元，關注類貸款率3.16%；逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%，較上年末下降6.9個百分點。
2018年商業銀行撥備水平較高，撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為185.5%和3.5%，較上年末分別上升5.1個和0.24個百分點。
在全行業高速擴張時，鄭州銀行抓住機遇做大規模，實現A+H兩地上市，而銀行業整體承壓之時，鄭州銀行主動調減增長目標，抓住政策窗口不良回表，全額計提撥備，增厚資產安全墊，實現高質量發展。
距離5000億總資產一步之遙
主動調減增長目標
截至2018年末，鄭州銀行資產總額4658.78億元，同比增長6.89%，距離跨入中型銀行序列一步之遙。
按照中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會、國家統計局2015年發布的《關于印發<金融業企業劃型標準規定>》的通知 銀發〔2015〕309號，銀行業存款類金融機構資產總額40000億以下的為中小微型企業，其中，資產總額5000億元及以上的為中型企業。
截至2018年三季度末，鄭州銀行總資本凈額463.22億元，風險加權資產3420.01億元，若按照監管要求非系統重要性銀行2018年末最低資本充足率10.5%測算，鄭州銀行目前的資本實力足可以支撐5000億以上的資產規模。
2018年10月，鄭州銀行行長申學清在《銀行家雜志》刊文，“2018年，鄭州銀行明確工作重點，主動調減增長目標，騰出精力強管理、控風險”。
撥備前利潤超79億元
不良充分暴露 全額計提撥備增厚安全墊
從資產質量看，鄭州銀行2018年末不良貸款率2.47%，比期初上升0.97個百分點。
按銀保監會新的監管要求，在2018年6月30日之前，國有銀行和股份制銀行必須將全部逾期90天以上的貸款計入不良。屬于地方銀監局管理的地方法人銀行則獲得一定的緩沖期限，按各地實際情況，有些地方銀行甚至可以延期到明年達標。在監管政策的時間窗口下，鄭州銀行選擇充分暴露不良，加速回表，而不良貸款偏離度體現銀行逾期90天貸款的真實不良暴露情況。
鄭州銀行不良貸款偏離度95.36%，較期初下降75.77個百分點。可見鄭州銀行對于不良資產的認定要求相當嚴格。
此外，盡管逾期90天全部計入不良，但具體來看，按照不良貸款的認定標準，如果商業銀行抵質押貸款的抵質押物公允價值能夠覆蓋抵質押貸款余額，貸款抵質押物充足，預計不會產生損失。
一方面充分暴露不良，另一方面，鄭州銀行有意識地在增厚自己的 “安全墊”。
鄭州銀行2018年歸屬于公司股東凈利潤30.34億元，同比下降29.10%。值得注意的是，鄭州銀行2018年撥備前利潤79.06億元，同比增長5.36%。
全額計提撥備是鄭州銀行業績下降的主要原因。
2018年2月，銀監會對各地銀監局下發了《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，劃定了銀行撥備覆蓋率和貸款撥備率監管新“紅線”，撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%-150%，貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%-2.5%。
在利潤允許的情況下，很多銀行還是愿意盡可能多地計提撥備，以便增厚盈利的安全邊際。
與此同時，鄭州銀行2018年完成A股回歸，資本實力大幅提升。截至2018年三季度末，鄭州銀行的資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為13.54%、10.97%、8.66%，分別較年初上升了0.01個百分點、0.48個百分點、0.73個百分點。
鄭州銀行真金白銀紓困民企
而鄭州銀行不良貸款充分暴露是銀行業在支持民企大背景下的真實反映。
2018年12月，鄭州銀行出臺《關于支持民營企業發展壯大的行動方案》，要求各分支機構主動對接戰略新興行業、科技型初創企業，對主業清晰、負債合理、管理規范、經營現狀及發展前景良好的弱周期行業或朝陽行業、就業大戶等重點民營企業，建立民營企業“白名單”，針對名單內企業，實施“量體裁衣”幫助紓困。
對暫時有流動性困難但有市場前景、信用良好的民營企業，不盲目抽貸、壓貸、斷貸，綜合運用多種方式，幫助企業渡過難關。對杠桿率過高，長期虧損失去清償能力的劣質民營企業，積極推動債務重組或破產重整，盤活低效資金占用。
